夯实信用经济发展基石

“征信”一词源于《左传·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。其中，“信而有征”即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。可以说，自古以来，诚实守信便是我国的文化传统。

从1932年第一家征信机构——“中华征信所”诞生算起，现代征信业在我国也已有90年的历史。但其真正得到发展，还是改革开放之后。特别是加入世贸组织后，我国经济逐步融入世界经济发展格局，了解交易对象信用状况的需求日益增加。与此同时，国际知名征信机构进入中国市场，为国内征信业发展提供了先进成熟的经验和技术。

“中国征信是时代发展的产物，伴随着我国市场经济的发展而发展，是我国信用经济的重要基石。”一位相关人士向《金融时报》记者回溯了中国征信事业的发展历程。他表示，“新中国征信事业起步于上世纪80年代，随着金融体制改革的深化、金融市场的逐步完善而产生和发展。在金融体制改革中，人民银行、商业银行认识到，征信对于防范信用风险、降低融资成本、维护金融稳定和改善金融生态方面作用至关重要。”

从1996年企业贷款证制度的施行到上海市个人征信试点，从1999年上海资信有限公司成立到2002年银行信贷登记咨询系统建成地、省、总行三级数据库，从2004年人民银行建成全国集中统一的个人信用信息基础数据库到2005年银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库，实现全国联网查询，我国征信业发展进入快车道。

全联并购公会信用管理委员会常务副主任刘新海在接受《金融时报》记者采访时表示，作为现代化金融市场的基础设施，我国征信体系虽然起步较晚，但是利用体制的力量和具有公信力的平台，仅用数年就完成了全国银行的信贷数据采集和整合，而西方个人征信机构往往经过数十年才完成好数据积累工作。

近20年的时间里，上述由人民银行征信中心负责建设运行维护的金融信用信息基础数据库(即“企业和个人信用信息基础数据库”，简称“征信系统”)蓬勃发展，实现了从零到亿的突破。2020年初，二代征信系统顺利上线平稳运行，更是大幅提升了征信系统高效性、安全性和便捷性，为征信系统高质量发展打下坚实基础。目前，该数据库已是全球最大的征信系统，已累计收录11亿多自然人、8000多万企业和其他组织(不含个体工商户)的信用信息。

“我国征信体系自运行以来在提高信贷服务可得性、促进小微企业普惠金融发展、降低信贷机构的信用成本和违约成本以及改善营商环境方面都发挥了重要的作用，已成为金融信贷市场健康和高质量发展必不可少的基石。”刘新海表示。

做好数字经济时代的征信体系建设

不过，尽管人民银行征信中心的数据库已基本实现了对传统类金融机构个人负债信息的全覆盖，但依然存在大量缺乏信贷记录甚至没有信贷记录的信用白户或准白户。对此，以非信贷信息为主的“替代数据”正发挥着越来越重要的作用。

互联网和大数据技术的广泛应用，使得大量有效替代数据的采集成为可能。近几年的实践证明，作为借贷征信数据的补充，替代数据能够很好地刻画企业和个人信用状况，潜在的商业价值已经逐步显现。

例如，在个人征信机构领域，第一家持牌个人征信机构百行征信公布数据显示，该机构聚焦缺乏信贷记录的“信用白户”或“准信用白户”群体，从数据、产品和服务三个角度出发搭建了“信用白户”征信服务平台，已累计推广、服务200余家金融机构，平台系列产品日调用量突破100万次。而运行一年有余的朴道征信也已瞄准了“替代数据”的市场机遇，目前已开发上线征信产品240余款，累计调用达6亿次，服务金融机构近百家。

“利用替代数据进行信用评分是近年来个人征信行业和风控领域的全球化趋势，未来也会给中国的征信业务发展提供新思路。”刘新海认为，随着大数据时代的到来和金融信贷业务的快速发展，替代数据在征信和风控领域的作用越来越重要，可以扩大消费者服务人群，完善传统信用风险评估模型，满足新兴信贷业务的现实需求。在他看来，国内征信业存在很大的潜力和市场空间，未来可以充分发挥现有征信系统的数据优势，促进征信数据的流通和应用。此外可以更好地利用市场化和专业化的机制运营征信机构，与国内飞速发展的数字经济相匹配;深入挖掘征信数据的中观和宏观价值，为重要金融政策决策、金融市场风险管理等众多领域提供大数据决策支持。

《金融时报》记者获悉，人民银行正在以长三角为基地率先试行，推动区域一体化征信联盟链落地。“如果这些市场化征信机构能够进一步通过区块链等新技术实现征信信息的互联互通，帮助小微企业群体及时获得征信服务，这将是一个更大的贡献。”一位业内资深人士表示。

目前，这一探索已经取得了突破性进展。据了解，“长三角征信链”平台已完成了长三角地区9个城市16个节点的铺设运行，上链企业达2040万家，接入查询机构349家，自2020年12月10日上线试运行以来，系统平台实现安全平稳运行，长三角各地金融机构上传授权达54万余笔，查询征信报告近93万次。

“目前，我们依托区域一体化国家战略，已推动建立‘长三角征信链’‘珠三角征信链’和‘京津冀征信链’，推动区域涉企信用信息互联互通，提供区域一体化征信查询服务和征信报告产品。下一步，将在区域征信一体化发展的基础上最终实现全国全覆盖。”据人民银行有关部门负责人介绍，人民银行将不断促进更多部门、更广地域在更大范围共享和使用征信数据，利用科技创新商业模式提高征信市场数据共享力度，切实提升数据作为重要生产要素的价值。